La Directive sur le crédit à la consommation (DCC)
Parmi les membres du BIPAR, certaines associations nationales représentent les intermédiaires de crédit. La Directive sur le crédit à la consommation contient des règles applicables aux intermédiaires de crédit. Ces dernières années, le BIPAR, avec son groupe de travail sur le crédit, a travaillé sur la proposition de révision de la DCC par la Commission (proposition publiée le 1er juillet 2021). Les principaux moteurs de la Commission pour les changements proposés étaient le numérique, la législation européenne récente dans les domaines pertinents pour le crédit à la consommation, le Covid-19 et le surendettement.
Après avoir adopté leurs positions respectives sur la révision de la CCD dans le courant de l'année 2022, le Parlement européen et le Conseil sont parvenus à un accord provisoire en trilogue en décembre 2022. En avril 2023, le Comité des représentants permanents du Conseil (COREPER) a adopté le texte du trilogue sur la CCD. La commission IMCO du Parlement a adopté le texte le 23 mai 2023. Le vote indicatif en plénière est fixé au 9 septembre 2023.
La position du BIPAR sur la proposition initiale de la Commission s'est concentrée sur les points suivants :
- l'intermédiation de crédit et l'égalité des conditions de concurrence (rémunération, conseil, intermédiation à titre accessoire, etc.) ;
- le plafonnement des taux d'intérêt, du taux annuel effectif global ou du coût total du crédit pour le consommateur;
- la vente croisée ;
- la surcharge d'informations précontractuelles/générales ;
- l'accès aux bases de données sur le crédit ;
- la proportionnalité supplémentaire pour les micro et les PME.
Les points clés pour le BIPAR dans le texte final tel qu'il a été convenu en trilogue sont les suivants :
- dans la définition de l'intermédiaire de crédit, le mot neutre "rémunération" est utilisé à la place de "honoraires" ;
- la proposition du PE de limiter l'utilisation des mots "conseil" et "conseiller" et l'interdiction de facto des commissions pour les conseils indépendants ne figurent plus dans le texte final ;
- il n'y a pas d'informations précontractuelles supplémentaires ;
- il n'y a pas de plafond européen pour les taux/coûts, mais les États membres devraient prendre des mesures pour les limiter et les communiquer à la Commission ;
- cependant, les règles sur la vente croisée sont plus souples dans le texte du trilogue que la formulation demandée par le BIPAR et le délai supplémentaire d'application des nouvelles règles aux micro/PME ne figure pas dans le texte.
Prochaines étapes
Le texte doit encore être approuvé par la plénière du PE et l'adoption formelle doit encore avoir lieu au Conseil. Ensuite, une fois publiée au Journal officiel, la DCC devra être transposée en droit national et appliquée.
La Directive sur les contrats de crédit aux consommateurs relatifs aux biens immobiliers à usage résidentiel (ou Directive sur le crédit hypothécaire)
La Directive sur les contrats de crédit aux consommateurs relatifs aux biens immobiliers à usage résidentiel (ou Directive sur le crédit hypothécaire) est d’application depuis le 21 mars 2016. Elle vise à améliorer les mesures de protection des consommateurs au sein de l'UE et établit des principes pour l'autorisation et l'enregistrement des intermédiaires de crédit. Le BIPAR et son groupe de travail sur les intermédiaires de crédit ont activement représenté les points de vue des intermédiaires dans la phase préparatoire de la Directive jusqu'à son adoption, ainsi que dans les procédures de niveaux 2 et 3.
Plus récemment, le BIPAR a été impliqué dans le processus de révision de la Directive sur le crédit hypothécaire. En mai 2021, la Commission européenne a publié un rapport sur la révision de la Directive, ainsi qu'une courte annexe sur le rôle des intermédiaires de crédit dans le prêt hypothécaire.
Etat des lieux
La Commission a organisé une consultation publique sur la révision, à laquelle le BIPAR, avec son groupe de travail sur le crédit, a répondu en février 2022, en posant notamment des questions sur les informations aux consommateurs, sur le numérique, sur les hypothèques vertes, sur les ventes liées et groupées et sur les intermédiaires de crédit (leur droit de passeport en vertu de la Directive sur le crédit hypothécaire et leur (non-)utilisation de ce droit).
A la fin de l'été 2022, le BIPAR a été contacté par un consultant (au nom de la DG FISMA de la Commission européenne) pour participer à une enquête sur les impacts d'une éventuelle révision de la Directive sur le crédit hypothécaire. Le consultant prépare une étude pour la Commission afin de soutenir son évaluation et son analyse d'impact de cette Directive. L'objectif de l'étude est de collecter et d'analyser des données et d'autres éléments de preuve et, sur cette base, de présenter des résultats et des conclusions pour soutenir l'évaluation formelle et l'analyse d'impact accompagnant une éventuelle proposition de révision de la Directive sur le crédit hypothécaire. Le BIPAR et ses experts ont également participé à un entretien avec le consultant ainsi qu'à un atelier de validation. L'étude n'est pas encore publique. Le rapport est encore en cours de finalisation par la DG FISMA et il reste à voir si/quand il sera publié.
Le 23 juin 2022, l'Autorité bancaire européenne (EBA) a publié un avis à l’intention de la Commission européenne sur la révision de la Directive sur le crédit hypothécaire, proposant de la réviser. EBA a identifié certaines questions spécifiques à traiter, telles que :
- le champ d'application de la Directive, y compris les pratiques de vente liée ou groupée pour lesquelles EBA estime que les règles devraient être modifiées ou renforcées, par exemple "en exigeant des prêteurs qu'ils informent leurs clients qu'ils sont libres de choisir n'importe quel fournisseur d'assurance et qu'ils ne sont pas obligés de souscrire auprès d'eux les polices d'assurance requises. EBA poursuit en disant que si la Commission européenne décide d'amender le texte de la Directive en ce qui concerne les pratiques de vente liée/ groupée, elle recommande que les dispositions et définitions qui en résultent soient alignées sur les dispositions et définitions correspondantes dans d'autres législations sectorielles, et non seulement sur la législation dans le secteur bancaire mais aussi dans les secteurs de l'assurance et de l'investissement, parce qu'une grande partie de la vente croisée se fait avec des produits provenant des trois secteurs financiers. La Commission devrait également tenir compte des différentes conclusions tirées par d'autres autorités compétentes dans les différents secteurs") ;
- la publications d'informations (simplification, meilleure présentation, etc.) et les robots-conseils ;
- les moyens de faciliter la fourniture transfrontalière de prêts hypothécaires, par exemple, mettre en place un registre unique d'EBA pour les intermédiaires de crédit ;
- la durabilité (par exemple, établir une définition à l'échelle de l'UE des "prêts hypothécaires verts" pour encourager les prêts et les emprunts durables) et les biens immobiliers menacés par le changement climatique ;
- clarifier si les intermédiaires de crédit sont capables de détenir les fonds des emprunteurs afin de les transférer aux prêteurs et, dans l'affirmative, si cette activité serait exclue ou non de la Directive sur les services de paiement II.
Position / messages clés du BIPAR
- Le BIPAR a souligné, entre autres, que la Directive sur le crédit hypothécaire est toujours pertinent, mais que la charge administrative doit être abordée dans le cadre d'une révision (par exemple, la fiche d'information standardisée européenne pourrait être simplifiée et rendue plus concise) et que la question de la vente croisée devrait être revue, car il y a encore des cas où les consommateurs de facto sont liés à une assurance pour la même durée que leur prêt hypothécaire.
- Le BIPAR a également appelé à une étude plus approfondie en ce qui concerne ce que l'on appelle le "robot-conseil".
- En ce qui concerne le passeport européen des intermédiaires de crédit, le BIPAR a souligné que pour qu'il fonctionne dans la pratique, il est important que les entreprises bénéficient d'une clarté et d'une certitude juridiques aussi grandes que possible. La clarté et la cohérence du contenu des informations à notifier par les intermédiaires de crédit souhaitant exercer des activités transfrontalières ont été assurées par les lignes directrices d'EBA, mais le besoin de clarté juridique est encore plus grand en ce qui concerne l'élément déclencheur des activités de LPS et de LE des intermédiaires de crédit.
Prochaines étapes
La planification indicative de l'action de la Commission se situe actuellement au premier trimestre 2024.